Trang chủKiến thức bảo hiểmBảo hiểm nhân thọPhân tích nhu cầu bảo hiểm của cá nhân và gia đình

Phân tích nhu cầu bảo hiểm của cá nhân và gia đình

Đã bao giờ bạn tự đặt câu hỏi cho bản thân kiểu như là: Mình có cần bảo hiểm không? Bảo hiểm giải quyết nhu cầu gì của mình nhỉ? Tại sao mọi người lại cần mua bảo hiểm?…

Trong quá trình mình làm nghề tư vấn bảo hiểm mình có đặt câu hỏi cũng như lắng nghe khách hàng của mình mô tả về nhu cầu bảo hiểm.Có những khách hàng thì đã xác định được chính xác nhu cầu bảo hiểm của mình là gì? Tuy nhiên hầu hết khách hàng đều không hề biết nhu cầu thực sự của mình là gì, mô tả một cách chung chung kiểu như: uh mua một cái bảo hiểm thì vào viện yên tâm hơn. Hoặc thấy bạn bè nó bảo thì mua một hợp đồng ủng hộ chúng nó.

Trong chủ đề ngày hôm nay Quý muốn làm rõ để mọi người có thể nắm rõ nhu cầu bảo hiểm của mình là gì và quyền lợi bảo hiểm tương ứng với nhu cầu đó.

Quý phân chia nhu cầu bảo hiểm của mọi người thành 2 nhóm chính:

  • Nhóm 1 là nhu cầu bảo vệ
  • Nhóm 2 là nhu cầu tích lũy, đầu tư

Nhóm nhu cầu thứ 1 là nhu cầu bảo vệ

Bảo vệ không phải là khi có bảo hiểm rồi thì sẽ không bị ốm đau bệnh tật nữa mà bảo vệ là nếu không may rủi ro xảy ra trong cuộc sống thì không ảnh hưởng đến kế hoạch tài chính của các bạn. Mình lấy ví dụ nhé: Gia đình bạn có kế hoạch tiết kiệm tiền để 5 năm nữa mua 1 căn nhà, 10 năm nữa thì cho bé đi du học. Trong thời gian đó, không may bạn ốm đau phải nằm viện, bạn sẽ phải sử dụng số tiền đã tiết kiệm để chữa trị bệnh. Nếu bệnh nhẹ thì có thể không ảnh hưởng nhiều đến kế hoạch tài chính nhưng nếu như bị bệnh nặng thì kế hoạch tài chính của bạn và gia đình sẽ bị phá vỡ, hoặc không kể những rủi ro xấu nhất xảy ra thì những thành viên còn lại sẽ rất lao đao. Vậy nên bảo hiểm đáp ứng nhu cầu bảo vệ, đảm bảo kế hoạch tài chính của các bạn luôn luôn được thực hiện trong bất kỳ hoàn cảnh nào.

Vậy trong nhóm nhu cầu bảo vệ thì Quý sẽ phân thành các loại nhu cầu khác nhau:

  • Nhóm nhu cầu đầu tiên là: thanh toán chi phí y tế thực tế nếu không may rủi ro xảy ra
  • Nhóm nhu cầu thứ 2 là: bù đắp sức khỏe đã bị mất đi nếu không may rủi ro xảy ra
  • Nhóm nhu cầu thứ 3 là: trợ cấp tài chính nếu không may rủi ro xảy ra.
  • Nhóm nhu cầu thứ 4 là nhóm nhu cầu đảm bảo cuộc sống của những thành viên còn lại trong gia đình nếu không may xảy ra rủi ro xấu nhất.

Nhu cầu thanh toán chi phí y tế thực tế phải chi trả cho bệnh viện

Nhu cầu này được phân thành 2 trường hợp:

Trường hợp chỉ ốm nhẹ, không nằm viện mà đi khám, xét nghiệm rồi bác sỹ kê đơn sẽ có:

  • Chi phí khám, xét nghiệm
  • Các chi phí về thuốc men nếu có.

Ở đây Quý cũng phải nói rõ là bảo hiểm chỉ chi trả cho những rủi ro xảy ra không lường trước. Do vậy có bạn sẽ đặt câu hỏi cho Quý là trường hợp đi khám sức khỏe tổng quát thì bảo hiểm có chi trả không. Câu trả lời sẽ là không trong trường hợp khám sức khỏe tổng quát mà không phát hiện ra bệnh gì. Còn trường hợp mà xét nghiệm ra bệnh thì bảo hiểm sẽ chi trả chi phí xét nghiệm và điều trị bệnh đó.

Trường hợp phải nằm viện điều trị nội trú thì sẽ có các chi phí sau:

  • Tiền giường/phòng
  • Tiền thuốc men, vật tư y tế khám chũa bệnh
  • Nếu không may phải mổ, phẫu thuật thì sẽ có chi phí phẫu thuật
  • Hoặc nếu không may có cấy ghép nội tạng thì sẽ có chi phí cấy ghép nội tạng
  • Hoặc ung thư thì sẽ có chi phí điều trị ung thư như hóa trị, xạ trị
  • Ngoài ra thì có những chi phí như điều trị cấp cứu trong ngày do tai nạn, rồi chi phí xe cứu thương…..

Đây là những chi phí y tế thực tế được bệnh viện xuất hóa đơn và bệnh nhân phải thanh toán cho bệnh viện.

Để đáp ứng nhu cầu này thì bảo hiểm sẽ có thẻ sức khỏe hay còn gọi với một tên khác là bảo hiểm sức khỏe. Như trong nội dung của podcast lần trước thì chúng mình có nói bảo hiểm sức khỏe sẽ có 2 loại: 1 loại là bảo hiểm sức khỏe độc lập và loại thứ 2 là đính kèm với bảo hiểm nhân thọ.

Dù là loại bảo hiểm nào thì sản phẩm/quyền lợi bảo hiểm sức khỏe cũng là:

  • Thanh toán chi phí thực tế không vượt quá hạn mức. Tức là nếu chi phí y tế thực tế nhỏ hơn hạn mức của gói bảo hiểm thì sẽ thanh toán tối đa bằng chi phí y tế thực tế. Còn nếu chi phí y tế thực tế cao hơn so với hạn mức thì thanh toán tối đa bằng hạn mức
  • Phí bảo hiểm mất đi hằng năm và không có giá trị hoàn lại

Do vậy, để xác định được chính xác về nhu cầu này thì cần trả lời 2 câu hỏi:

    BẠN CẦN TƯ VẤN? HÃY ĐỂ CHUYÊN VIÊN TƯ VẤN CHO BẠN

    Để lại thông tin, tư vấn viên sẽ gọi lại trong vòng 5 phút

    • Nếu giả sử không may ốm đau, bệnh thì bạn và gia đình sẽ có thói quen sử dụng dịch vụ của bệnh viện công lập hay bệnh viện quốc tế? Ví dụ như nếu như sử dụng dịch vụ của bệnh viên công lập tuyến đầu như ở Hà Nội thì có bệnh viện Bạch Mai, BV Đại học Y, BV Bưu Điện…. Bệnh viện quốc tế thì cơ bản có hai nhóm: nhóm 1 là bệnh viện như Thu Cúc, Hồng Ngọc, Phương Đông có chi phí tiền giường/phòng khoảng 2-4tr/1 ngày…. Nhóm thứ 2 là Vinmec, Việt Pháp, Tâm Anh có tiền giường tầm 4-7,8 triệu/1 ngày.
    • Bạn và gia đình muốn sử dụng bảo hiểm khi nằm viện nội trú thôi hay cả khám ngoại trú nữa. Hầu hết câu trả lời của khách hàng đều là: đương nhiên là muốn cả khám, ngoại trú rồi bởi cái đó hay sử dụng hơn mà. Tuy nhiên, theo nguyên tắc tính phí của bảo hiểm thì cái gì thường xuyên sử dụng thì sẽ có phí bảo hiểm cao hơn. Để mua quyền lợi ngoại trú cao thì chắc chắn phải mua quyền lợi nội trú, mức ngoại trú được xây dựng dựa trên hạn mức nội trú. Mua gói nội trú với hạn mức cao thì mới mua được quyền lợi ngoại trú ở hạn mức cao. Thường thì các gói bảo hiểm sức khỏe độc lập sẽ có hạn mức ngoại trú đi kèm luôn trong gói còn bảo hiểm nhân thọ thì cho phép khách hàng lựa chọn ngoại trú độc lập, tức là có thể mua ngoại trú hoặc không, họ tách bạch chi phí của hai quyền lợi này

    Nhu cầu bù đắp sức khỏe nếu không may phải nằm viện

    Mọi người thường sẽ hiểu nhầm với chi phi phí y tế thực tế phải thanh toán cho bệnh viện. Để hình dung rõ hơn thì mình lấy ví dụ nhé: khi không may bị bệnh hiểm nghèo phải nằm viện thì  ngoài khoản chi phí y tế trả cho cho bệnh viện thì còn có các khoản chi phí khác không nằm trong hóa đơn như tiền ăn, thuốc bổ để hồi phục sức khỏe.Và một phần sức khỏe rất lớn mất đi sau đó và phải cần có thời gian để hồi phục tại nhà.

    Như vậy phần chi phí trả cho bệnh viện đã có thẻ sức khỏe hay tên đúng là bảo hiểm sức khỏe thanh toán rồi còn phần chi phí để hồi phục sức khỏe thì rất khó để thống kê bằng hóa đơn chi tiết. Lúc này thì có một nhóm nhu cầu là bù đắp sức khỏe nếu không may bị tai nạn, bệnh hiểm nghèo.  Và số tiền mà công ty bảo hiểm chi trả sẽ không căn cứ vào hóa đơn của bệnh viện mà căn cứ vào tình trạng bệnh hoặc tình trạng tai nạn để chi trả. Tại Manulife thì nhu cầu này được bảo vệ bởi các sản phẩm bổ trợ sau:

    1. Tử vong và thương tật do tai nạn.
    2. Bệnh lý nghiêm trọng
    3. Ung thư giai đoạn cuối
    4. Thương tật và toàn bộ vĩnh viễn.

    Ví dụ Quý mua sản phẩm bổ trợ là tử vong và thương tật do tai nạn với số tiền bảo hiểm là 500 triệu. Không may Quý bị tai nạn dẫn đến gãy xương thì căn cứ vào tình trạng gãy xương, công ty bảo hiểm sẽ chi trả cho Quý số tiền = tỷ lệ qui định x số tiền bảo hiểm đã mua, nếu Quý gãy xương đùi thì Quý sẽ được Manulife xem xét chi trả 30% x 500 triệu = 150 triệu để hồi phục sức khỏe mà không căn cứ vào chi phí phẫu thuật hay nằm viện là bao nhiêu. Hoặc Quý mua sản phẩm bổ trợ là Bệnh lý nghiêm trọng với số tiền bảo hiểm là 500 triệu. Không may Quý bị Parkinson giai đoạn sớm thì Manulife sẽ xem xét chi trả 25% số tiền bảo hiểm  tương đương với 125tr để hồi phục sức khỏe mà không căn cứ vào chi phi y tế chữa trị bệnh là bao nhiêu.

    Nhu cầu bù đắp thu nhập nếu không may ốm đau nằm viện.

    Thông thường khi rủi ro xảy ra thì mọi người chỉ tính đến chi phí  y tế thực tế chứ thường ít tính đến thu nhập mất đi nếu nằm viện. Có thể mỗi năm mọi người sẽ có thời gian nghỉ phép, nghỉ ốm theo qui định của từng công ty, nhưng nếu nằm viện trong thời gian nhiều hơn thì công ty sẽ không trả lương cho các bạn. Trong khi đó thì gia đình vẫn phải chi tiêu sinh hoạt phí và các khoản chi phí khác cho con cái, cha mẹ …Như vậy nếu không có khoản bù đắp thu nhập thì bạn sẽ phải sử dụng tiền tiết kiệm để trang trải sinh hoạt phí, điều này ảnh hưởng đến kế hoạch tài chính dài hạn của mọi người.

    Nhóm nhu cầu này được các công ty bảo hiểm cho khách hàng lựa chọn mệnh giá bảo vệ. Ví dụ ở Manulife, khách hàng có thể lựa chọn sản phẩm bổ trợ là trợ cấp y tế với các mức 200k/1 ngày, 300k/1 ngày, 500k/1 ngày, 1 triệu/1 ngày, 2tr/1 ngày hoặc tối đa là 3tr/1 ngày. Ở mức 2tr, 3tr thì khách hàng cần có giấy tờ chứng minh thu nhập để tránh trục lợi bảo hiểm còn ở các mức dưới 1tr thì không cần giấy tờ chứng minh.

    Nhu cầu đảm bảo cuộc sống cho những thành viên còn lại nếu không may rủi ro xảy ra.

    Đây là một trong những nhóm nhu cầu có ý nghĩa nhân văn rất lớn của bảo hiểm. Bản thân Quý là người độc thân, không có nhiều trách nhiệm với gia đình, tuy nhiên nếu không may rủi ro xấu nhất xảy đến với mình thì Quý sẽ không thể hoàn thành trách nhiệm của người làm con. Do vậy Quý đã mua bảo hiểm với mệnh giá 1 tỷ đồng để nếu không may rủi ro xảy ra thì manulife sẽ chi trả khoản tiền này để ba mẹ an tâm tuổi già. Dĩ nhiên chẳng ai mong muốn điều này xảy ra nhưng cuộc sống thì không biết trước được điều gì. Đây mới chỉ là trường hợp Quý độc thân, còn rất nhiều người có trách nhiệm rất lớn với các thành viên trong gia đình như con cái, cha mẹ, vợ chồng. Nếu không may xảy ra rủi ro mất đi người vợ hoặc người chồng thì thành viên còn lại sẽ rất vất vả vì phải hoàn thành trách nhiệm của cả hai, gánh nặng chi phí tài chính cho cuộc sống, chi phí nuôi con, phụng dưỡng cha mẹ….. và kế hoạch ban đầu của gia đình sẽ hoàn toàn bị phá vỡ. Do vậy nếu có bảo hiểm sẽ giúp các thành viên còn lại trong gia đình có cuộc sống ổn định trong một thời gian, không phải bán đi tài sản tích góp trước đó, đảm bảo mọi kế hoạch tài chính  trước đó của gia đình được thực hiện.

    Do vậy bảo hiểm nhân thọ sinh ra để đáp ứng nhu cầu này và là sản phẩm chính trong bất kỳ sản phẩm bảo hiểm nhân thọ nào.

    Ngoài ra thì còn có các sản phẩm bổ trợ như: miễn nộp phí cho bên mua bảo hiểm hoặc người được bảo hiểm nếu không may bên mua hoặc người được bảo hiểm mất khả năng thanh toán phí bảo hiểm của những năm hợp đồng tiếp theo.

    Tóm tắt

    Mọi người thử suy nghĩ xem mình cần gì từ bảo hiểm và số tiền bảo vệ là bao nhiêu thì đáp ứng được nhu cầu của gia đình. Từ đó gửi yêu cầu này cho các tư vấn viên bảo hiểm để họ có thể tính chính xác với nhu cầu như vậy thì chi phí bảo hiểm là bao nhiêu, cùng với tư vấn viên cân đối với khả năng tài chính của mỗi gia đình và lựa chọn được gói bảo hiểm phù hợp.

    Đánh giá bài viết

      BẠN CẦN TƯ VẤN? HÃY ĐỂ CHUYÊN VIÊN TƯ VẤN CHO BẠN

      Để lại thông tin, tư vấn viên sẽ gọi lại trong vòng 5 phút

      Cẩm Giang
      Cẩm Gianghttps://baohiemcuocsong.com
      Tư vấn thiết kế các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ bảo vệ tình hình tài chính và đầu tư cho tương lai gia đình bạn một cách hiệu quả. Tuyển dụng thành viên | Liên hệ góp ý
      Bài viết liên quan

      BÌNH LUẬN

      Vui lòng nhập bình luận của bạn
      Vui lòng nhập tên của bạn ở đây

      - Advertisment -
      Google search engine

      Nhiều người đọc